黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院作出了一系列重大部署，不斷推進(jìn)普惠金融發(fā)展。國有商業(yè)銀行作為我國金融體系的支柱，必須堅(jiān)決當(dāng)好“領(lǐng)頭雁”、扎實(shí)做好普惠金融，助推國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型升級(jí)。

充分認(rèn)識(shí)普惠金融重大意義

做好普惠金融是履行政治責(zé)任的必然要求。黨中央把大力發(fā)展普惠金融作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)任務(wù)，納入我國全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)容。在全面建成小康社會(huì)的決勝階段，國有商業(yè)銀行必須從樹牢“四個(gè)意識(shí)”、堅(jiān)定“四個(gè)自信”、做到“兩個(gè)維護(hù)”的高度出發(fā)，充分認(rèn)識(shí)做好普惠金融的重大意義，以實(shí)干實(shí)效體現(xiàn)出對(duì)黨和人民的忠誠度、體現(xiàn)出對(duì)中央決策部署的執(zhí)行力。

做好普惠金融是履行經(jīng)濟(jì)責(zé)任的必然要求。做好普惠金融與完成“六穩(wěn)”工作密切相關(guān)，尤其對(duì)“穩(wěn)就業(yè)”具有十分重要的意義。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是國有商業(yè)銀行的天職，要按照供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，以解決融資難融資貴為突破口，全面提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求，暢通國民經(jīng)濟(jì)“毛細(xì)血管”，打通貨幣政策傳導(dǎo)“最后一公里”，提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成良性循環(huán)。

做好普惠金融是履行社會(huì)責(zé)任的必然要求。國有商業(yè)銀行作為保障人民共同利益的重要力量，必須把握好商業(yè)原則與履行社會(huì)責(zé)任之間的平衡點(diǎn)，增強(qiáng)服務(wù)社會(huì)的榮譽(yù)感和使命感，把更多的資金、技術(shù)、人才投入到普惠金融事業(yè)當(dāng)中來，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，用金融的力量增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)做好普惠金融

發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，拓寬融資渠道。國有商業(yè)銀行資金來源豐富，金融工具多樣。要運(yùn)用強(qiáng)大的資本實(shí)力和相對(duì)較低的融資成本，借助定向降準(zhǔn)和再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的支持，將更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)中去。對(duì)暫時(shí)遇到困難的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，給予合理支持，不盲目抽貸斷貸；對(duì)于符合條件的民營企業(yè)，制定續(xù)貸再融資政策，解決好資金周轉(zhuǎn)問題，支持民營企業(yè)發(fā)展壯大。

發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。國有商業(yè)銀行地域覆蓋廣闊、網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛。要下沉服務(wù)重心，加快建設(shè)普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，重點(diǎn)打造普惠金融特色網(wǎng)點(diǎn)，在金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)、村投放電子機(jī)具，建立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，改善農(nóng)村支付環(huán)境，掃除金融服務(wù)盲區(qū)。運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，打造手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電商金融等金融服務(wù)平臺(tái)，不斷延伸服務(wù)半徑，提高金融服務(wù)的便利性。

發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提升服務(wù)質(zhì)效。國有商業(yè)銀行積累了海量的客戶、賬戶、交易等信息，具備強(qiáng)大的數(shù)據(jù)整合能力。要順應(yīng)金融數(shù)字化趨勢(shì)，加大電子化、智能化等線上渠道拓展力度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)線上信貸產(chǎn)品研發(fā)，優(yōu)化信貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，提高貸款發(fā)放效率，降低金融交易成本。

發(fā)揮機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，豐富服務(wù)內(nèi)涵。國有商業(yè)銀行全球化、綜合化服務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，金融生態(tài)圈建設(shè)領(lǐng)先。要健全聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)性，形成層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的大普惠服務(wù)架構(gòu)。圍繞科創(chuàng)企業(yè)，拓展包括投貸聯(lián)動(dòng)服務(wù)模式在內(nèi)的科技金融服務(wù)，通過給予信貸投放和投資平臺(tái)的股權(quán)投資，增加科創(chuàng)企業(yè)金融供給，支持科技創(chuàng)新和成果轉(zhuǎn)化。加強(qiáng)與各級(jí)融資擔(dān)保基金、農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、客戶共管機(jī)制，構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)的特色生態(tài)圈。

全力打造優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)體系

近幾年，中國銀行探索出了一套符合市場(chǎng)實(shí)際、具有自身特色、可持續(xù)發(fā)展的工作模式，努力打造優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融特色服務(wù)體系。

落實(shí)專營機(jī)制，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。優(yōu)化集團(tuán)層面普惠金融組織架構(gòu)，成立普惠金融事業(yè)部，聚焦小微、三農(nóng)、“雙創(chuàng)”及扶貧攻堅(jiān)群體，形成標(biāo)準(zhǔn)化可復(fù)制的經(jīng)營模式。出臺(tái)配套資源保障政策，著力在增量、擴(kuò)面、降費(fèi)上出實(shí)招，全面推進(jìn)普惠金融發(fā)展。在綜合服務(wù)機(jī)制方面，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，解決企業(yè)融資難問題；采用條塊結(jié)合、協(xié)同部署方式，做好普惠金融貸款定價(jià)，解決企業(yè)融資貴問題。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量與控制手段，提升管理效率。資源配置機(jī)制方面，配備專項(xiàng)資金和人事獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用，制定專項(xiàng)評(píng)價(jià)機(jī)制和差異化考核體系，提高基層開展普惠金融的積極性和主動(dòng)性。實(shí)施“1120”工程，對(duì)1000家客戶開展問卷調(diào)研、對(duì)100家客戶進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，定期邀請(qǐng)20家客戶面對(duì)面交流，建立客戶信息交流平臺(tái)和長效跟蹤機(jī)制。

實(shí)施“雙輪驅(qū)動(dòng)”，提高服務(wù)效率。一方面，針對(duì)小微企業(yè)客戶，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)，整合外部數(shù)據(jù)，研發(fā)“中銀企E貸”產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、準(zhǔn)入、審批、放款和還款等功能。另一方面，完善中銀信貸工廠模式，按照流程銀行理念，通過端對(duì)端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，著力解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。目前，信貸工廠累計(jì)服務(wù)中小客戶超38萬戶，投放資金達(dá)2.3萬億元。通過線上線下“雙輪驅(qū)動(dòng)”，顯著提升了服務(wù)小微企業(yè)的效率。

加強(qiáng)投貸債聯(lián)動(dòng)，加大資金支持。發(fā)布《中國銀行支持民營企業(yè)二十條》，制定8個(gè)方面共20條措施，提高對(duì)民營企業(yè)信貸支持力度。利用兩個(gè)市場(chǎng)，整合附屬機(jī)構(gòu)資源，幫助26家行業(yè)龍頭民營企業(yè)發(fā)行50支債券，金額達(dá)353億元。發(fā)揮集團(tuán)綜合化優(yōu)勢(shì)，利用中銀投、中銀國際等投資平臺(tái)，為科技型中小企業(yè)提供股權(quán)投資，緩解企業(yè)融資難壓力。發(fā)揮知識(shí)產(chǎn)權(quán)增信增貸作用，優(yōu)化科技型企業(yè)信貸審批流程，打造以“中關(guān)村模式”為核心的科技金融服務(wù)模式，為企業(yè)提供覆蓋初創(chuàng)期、快速成長期和穩(wěn)定發(fā)展期全生命周期的金融服務(wù)。目前，該模式在北京、上海、武漢等地完成推廣，服務(wù)科技型中小企業(yè)4585戶，累計(jì)投放貸款554億元。

布局村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化“三農(nóng)”服務(wù)。貫徹落實(shí)國家“三農(nóng)”政策和“惠農(nóng)支小”戰(zhàn)略，2011年與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，在全國批量發(fā)起設(shè)立中銀富登村鎮(zhèn)銀行。目前，中銀富登自設(shè)86家機(jī)構(gòu)，并購41家機(jī)構(gòu)，已建成全國最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，主要分布在中西部等金融服務(wù)空白或薄弱的縣域地區(qū)。其中，34家落戶國家貧困縣，并同步在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行網(wǎng)點(diǎn)152家，在行政村設(shè)立助農(nóng)服務(wù)站300多家，形成覆蓋全國22個(gè)省市的縣域金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，累計(jì)服務(wù)200萬客戶，其中為23.5萬戶客戶發(fā)放貸款900億元，戶均21萬元，涉農(nóng)及小微貸款占比超過90%，大力支持鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”事業(yè)。

打造跨境撮合平臺(tái)，支持小微企業(yè)對(duì)接全球。2014年在全球首創(chuàng)“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，助力中小微企業(yè)開展技術(shù)、產(chǎn)品、管理模式和商業(yè)模式創(chuàng)新。目前，已在北京、上海、河北等16個(gè)省市及美、德、英等13個(gè)國家，成功舉辦了50場(chǎng)跨境撮合對(duì)接會(huì)，吸引87個(gè)國家和地區(qū)的3萬家企業(yè)參加，取得良好市場(chǎng)反響。特別是在2018年首屆中國國際進(jìn)口博覽會(huì)期間，中國銀行作為唯一的銀行類綜合服務(wù)支持企業(yè)，成功承辦博覽會(huì)展商客商供需對(duì)接會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)達(dá)成成交意向1276項(xiàng)，達(dá)成實(shí)地考察意向601項(xiàng)，有力支持了中小微企業(yè)融入全球資金鏈、價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈。

（來源：《旗幟》雜志2019年第3期；作者系中國銀行黨委書記、董事長）

( 編輯：王楠   送簽：王楠   簽發(fā)：張莉 )